Nettovermögen in mehreren Währungen tracken

Wer in mehr als einem Land gelebt oder gearbeitet hat, hat sein Geld meist in mehr als einer Währung. Das Gehaltskonto in Euro, Erspartes in Dollar, eine Wohnung in der alten Heimat, ein Depot mit US-Aktien. Das zusammenzuzählen ist leicht. Die Summe zu verstehen ist schwerer, weil Wechselkurse sie ständig verändern.

Eine Basiswährung wählen

Du brauchst eine Währung, in der du die Summe ausweist. Nimm die, in der du künftig ausgeben wirst, also meist das Land, in dem du leben oder in Rente gehen willst.

Wohnst du in Deutschland und willst bleiben, ist es der Euro. Arbeitest du in der Schweiz und planst die Rückkehr nach Deutschland, spricht viel für Euro, auch wenn dein Gehalt in Franken kommt. Bist du unsicher, nimm die Währung deiner größten aktuellen Ausgaben und überleg später neu.

Falsch ist keine Wahl. Wer aber oft wechselt, kann seinen Verlauf kaum noch vergleichen. Entscheide dich und bleib dabei.

Wechselkurse können deine Sparrate überrollen

Angenommen, du lebst in Deutschland und hast 50.000 $ in einem US-Depot. Fällt der Dollar gegenüber dem Euro um 10 %, sinkt dein Vermögen in Euro um rund 10 % dieser Position. An deinen Anlagen hat sich nichts geändert.

Manchmal ist die Bewegung viel größer. Am 6. März 2024 gab Ägypten seine Währung frei, und der offizielle Kurs sprang innerhalb eines Tages von rund 31 auf etwa 50 Pfund pro US-Dollar (The National). Wer Dollar-Ersparnisse hatte und in Pfund rechnete, war plötzlich um mehr als die Hälfte reicher. Wer Pfund hielt und in Dollar rechnete, verlor mehr als ein Drittel.

Keiner von beiden ist durch eigenes Handeln reicher oder ärmer geworden. Deshalb hilft es zu wissen, wie viel einer Veränderung allein von der Währung kommt.

Drei Zahlen, die sich lohnen

1. Summe in Basiswährung: die Hauptzahl.
2. Währungsmix: welcher Anteil deines Vermögens in welcher Währung liegt. Liegen 80 % in einer Währung und du gibst in einer anderen aus, trägst du ein Währungsrisiko, ob gewollt oder nicht.
3. Veränderung zu konstanten Kursen (falls dein Tool das zeigt, sonst grob von Hand): wie stark sich dein Vermögen bewegt hätte, wenn die Kurse wie im Vormonat geblieben wären. Das ist dein echter Fortschritt.

Tipps aus der Praxis

Erfasse jede Anlage in ihrer eigenen Währung: das ägyptische Konto in EGP, die US-Aktien in USD. Umrechnen soll der Tracker. Rechnest du selbst um, siehst du nicht mehr, was der Wechselkurs bewirkt hat.

Nutze immer dieselbe Kursquelle am selben Tag, sonst entstehen kleine Scheinbewegungen. Schulden brauchen dieselbe Behandlung. Ein Kredit in einer Währung und das Gehalt in einer anderen ist ein echtes Risiko, also erfasse auch den Kredit in seiner Währung.

Immobilien folgen ihrer lokalen Währung. Eine Wohnung in Kairo hat einen Preis in Pfund, auch wenn du in Euro an sie denkst.

Ist Währungsrisiko schlecht?

Nicht unbedingt. Mehrere Währungen können eine sinnvolle Absicherung sein, gerade wenn die Zukunft offen ist oder die Heimatwährung oft abgewertet wurde. Es geht darum, den Mix bewusst zu wählen. Ist mein Portfolio diversifiziert? behandelt Währungen zusammen mit den anderen Risiken.

So macht es NetWorthy

Jede Anlage und jede Schuld behält ihre Währung. Du wählst eine Anzeigewährung für die Summen, NetWorthy rechnet mit täglichen Wechselkursen um. Dein Verlauf bleibt in deiner Basiswährung, und du siehst, was sich geändert hat. Zum Einstieg kannst du den Nettovermögen-Rechner nutzen. Er kann Euro, Dollar, Pfund, Franken, ägyptische Pfund, Dirham und Riyal.